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COVID-19 y seguro contra interrupción comercial

El nuevo coronavirus ha arrasado el mundo, causando enfermedades, muerte y trastornos que se filtran en todos los aspectos de la vida. Desafortunadamente, esto incluye negocios que cierran y pierden dinero a diario. Luisiana ha sido una de las “zonas calientes” para COVID-19 en los Estados Unidos, por lo que sus negocios han sentido el impacto económico antes que otras áreas del país.

 

En el momento de la publicación, el gobernador de Luisiana ha extendió su orden de estancia en casa hasta el 30 de abril. Esto significa que todos los negocios no esenciales deben cerrarse y los propietarios sufrirán una pérdida de ingresos, lo que los llevará a presentar reclamaciones de seguros para recuperar las pérdidas. Ya sea que haya presentado un reclamo y se le haya denegado o si planea presentar un reclamo, compartimos esta información para ayudarlo a comprender las razones por las que las compañías de seguros niegan estos reclamos y qué acciones puede tomar a medida que avanza.

Cobertura de la póliza de propiedad de primera persona

Es típico que las pólizas de seguros de propiedad comercial de primera persona cubran los daños a la propiedad y las ganancias perdidas como resultado de ese daño. Cobertura de activación de daños a la propiedad por pérdida de ingresos en estas situaciones:

  • Interrupción del negocio.  Daños a la propiedad del asegurado
  • Interrupción contingente del negocio. Daños a la propiedad de un cliente o proveedor
  • Orden de Autoridad Civil. Acción gubernamental como órdenes de evacuación por huracanes
  • Interrupción de la propiedad del líder. Daño a un negocio vecino que atrae clientes

Dos cuestiones principales se encuentran en el centro de las respuestas de las compañías de seguros a las reclamaciones relacionadas con COVID-19. Primero, ¿el virus en sí mismo constituye un daño a la propiedad? Si la respuesta es “sí”, ¿el daño resultó en la pérdida de ingresos?

Daño a la propiedad física versus daño a la propiedad estructural

No se informa que COVID-19 cause daño físico permanente a la propiedad, pero se propaga a través de superficies infectadas o el aire. Esto significa que puede estar presente en todos los espacios comerciales, incluidos edificios, autobuses, barcos, aviones y también en superficies exteriores como bombas de gas y contenedores de basura.

En algunos casos anteriores, los tribunales han dictaminado que las sustancias nocivas constituyen daños a la propiedad que provocan que se active la cobertura de propiedad de primera persona. Por ejemplo, un tribunal federal de Nueva Jersey falló en Gregory Packing, Inc. contra la propiedad de los viajeros Cas. Co. de América que la liberación accidental de amoníaco en un edificio estaba cubierta por daños a la propiedad. Las decisiones de la corte declararon explícitamente que el daño físico puede ocurrir sin cambios estructurales. En casos similares, los tribunales de New Hampshire y Oregon dictaminaron que el daño a la propiedad ocurrió sin cambios estructurales.

A finales de marzo, un restaurante de Luisiana presentó la primera demanda de cobertura de seguro COVID-19. El equipo legal está comparando la presencia del nuevo coronavirus con humos gaseosos dañinos o plomo. El restaurante del Barrio Francés, Oceana Grill (Cajun Conti LLC) está demandando a Lloyds of London, y a la compañía de seguros del Reino Unido, para pagar las pérdidas relacionadas con la pandemia. El abogado de la compañía de seguros argumenta que las órdenes gubernamentales sobre las preocupaciones de contratar COVID-19 no son suficientes para activar el seguro de interrupción del negocio. El resultado de esta demanda jugará un papel importante en la determinación de futuras disputas de seguros sobre pérdidas comerciales relacionadas con COVID-19.

El alcance de las reclamaciones contingentes por interrupción del negocio

Dependiendo del tipo de negocio que posea, también puede sufrir pérdidas comerciales relacionadas con el coronavirus debido a la pérdida de proveedores o clientes. Los proveedores y clientes extranjeros también impactan en los negocios nacionales. Muchas empresas están sufriendo pérdidas porque su cadena de suministro se interrumpe o se rompe como resultado de la propagación de COVID-19.

En el contexto del seguro de propiedad de primera parte, las interrupciones comerciales contingentes causadas por la pérdida de proveedores suelen incluir fabricantes y distribuidores. Sin embargo, no es necesario que tenga un contrato de suministro con un tercero para experimentar una interrupción contingente del negocio. Por ejemplo, el cierre de líneas de cruceros y aerolíneas reduce drásticamente la cantidad de turistas que visitan Nueva Orleans, lo que afecta especialmente a las empresas en el Barrio Francés, CBD y Garden District.

En un caso judicial de Illinois de 1996 (Arquero - Daniels Midland Co. contra Phoenix Assurance Co.), el tribunal dictaminó que la compañía de seguros debe pagar al demandante, una compañía de alimentos, por su reclamo por interrupción contingente de negocios. El Cuerpo de Ingenieros del Ejército causó daños en los canales de embarcaciones inundados, lo que resultó en bajos rendimientos y pérdida de cosechas para los agricultores, quienes indirectamente habrían vendido sus cosechas al demandante.

Otras interrupciones comerciales contingentes que han surgido de la orden Stay at Home de Lousiana incluyen pérdidas porque las personas no pueden reunirse en espacios públicos y acceder a los negocios. De manera similar, también han surgido problemas de propiedad de los líderes. La cancelación de todos los eventos deportivos, conferencias, conciertos y otros eventos ha impactado a los hoteles y restaurantes cercanos a los lugares donde se programaron estos eventos.

Defensas de las compañías de seguros por negar reclamaciones de COVID-19

Puede estar seguro de que las compañías de seguros utilizarán todas las defensas que puedan para evitar tener que pagar o devaluar su reclamo por interrupción comercial COVID-19. Si aún no ha presentado una reclamación, algunas de las razones de la denegación pueden incluir:

  • El lenguaje de su póliza excluye los daños causados ​​por agentes biológicos.
  • Es posible que su póliza tenga sublímites para algunos de los tipos de cobertura anteriores o lo obligue a esperar una cierta cantidad de tiempo antes de poder presentar un reclamo.
  • Si su transportista considera que COVID-19 es un daño a la propiedad, solo cubrirá la cantidad de tiempo que necesita para reparar la propiedad. A los ojos de la compañía de seguros, esto significa que puede hacer algo de limpieza, eliminar el virus y su negocio se restablecerá. Esto es solo una gota en el cubo si su empresa está cerrada durante semanas o meses.

Mi reclamo por interrupción del negocio fue denegado, ¿y ahora qué?

Si su compañía de seguros rechazó su reclamo por interrupción del negocio relacionado con COVID-19, debe tomar medidas. El resultado del caso Oceana Grill será revelador, pero no determina definitivamente el resultado de su reclamo. Puede esperar desacuerdos sobre si su cierre cae bajo el paraguas de daños a la propiedad, pero un abogado calificado puede ayudarlo a librar esa batalla. Comuníquese con la Oficina Legal de John W. Redmann, LLC en línea o llámenos al (504)500-5000 para una consulta gratuita y discutir su reclamo por interrupción del negocio. Hemos servido al área metropolitana de Nueva Orleans desde nuestras oficinas en Gretna y Metairie durante 25 años y estamos aquí para ayudarlo en este momento desafiante.